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夫妻理财如何不会越理越穷?

  有人说金钱是婚姻的一大杀手;不论新婚小两口或是老夫老妻,都会面临如何分摊金钱的棘手难题。此时究竟怎么做最好、最公平?台湾《money+理财家》5月号刊文作了分析,摘编如下:

  "我的baby快生了,家里应该装台冷气,老公竟然叫我自己出钱。他说:'你怀孕,我每天接送,你也没付我油钱!'听到老公这种回答,我真是寒心。"这是一位准妈妈在网络聊天室吐的苦水,情节虽然夸张,但也透露出不少现代双薪夫妻为了"家用"该由谁负担而起争执的实情。

  台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平直言,夫妻如果不共同理财,很难成功,只是,如果连家用分摊都摆不平,就更谈不上共同理财这档子事了。上一代家庭多半是男主外、女主内,虽然只有一份薪水,但是养儿、置产、退休,短中长期的理财目标几乎都能实现。现代家庭主流已演变成双薪夫妻,二份薪水,各管各的钱,结果反而是经常大叹"无财可理"、"愈理愈穷"。

   夫妻理财越理越穷症结就在家用分配

  汇丰银行财富管理处资深副总裁庄怀德在与客户接触经验中,也发现到不同世代夫妻的差异。庄怀德表示,夫妻的财务都会各自拥有"公领域"与"私领域","但是年长夫妻的私领域比较少,年轻夫妻的私领域相对较多,"这主要是对于婚姻关系缺乏信心,使得现代夫妻积极建立"私领域",首当其冲的当然是家用分摊,先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。

   找出最合适的家用分配模式

  家用分摊从早期"先生赚钱、太太管钱"的单一模式,迄今衍生出至少6种模式,但是理财专家普遍表示,没有一种模式可以称为"最佳模式",因为各有优缺点,也各有不同的适合家庭;有的家庭还会因时制宜,不同阶段采取不同的家用分摊模式。

   模式1 一人全权支配

  薪水交由一个人(妻或夫),由她(他)全权支配所有家用,这种方式适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶,不仅要有理财能力,更要有无私的精神,不能将全部动产、不动产都登记在自己名下,因为一旦让另一方有"做牛做马"的不好感受,夫妻关系就很难长期维系。

   模式2 高薪者提供部分家用

  例如先生只给固定家用,不够的部分才由太太的薪水贴补,这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之,如果太太需要贴补的缺口经常很大,而只给固定家用的先生却有很多余钱来"善待自己",诸如大手笔添购个人奢侈品的话,太太当然就要跳脚了。

   模式3 高薪者负责所有家用

  譬如高薪的先生负责扛下所有家用,太太赚的薪水可以完全用在自己身上,适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是,如果开销庞大、又没有预先做好保障规画,家庭财务其实潜藏很大的风险。

        模式4 设立公共家用账户

  由夫妻成立共同账户来支应共同开销,乍看是最符合公平原则,但争执也最多,问题出在"共同开销"的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯,理由是既美化家中气氛,又能当成收藏资产,应该属于家庭共同开销;但先生却认为这只是太太个人喜好,反对由共同账户支出,类似争执就会经常不断。

   模式5 各自负担特定家用

  由夫妻各自负责特定开销,譬如先生扛房贷,太太负责一般家用。如果夫妻所得相近,各自负责开销的金额也相差不大,就能相安无事;但是若某一方支出的金额浮动很大,或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话,夫妻间仍然会时起龃龉。

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